É inegável que os hábitos de consumo se transformaram nos últimos anos. Dentro desse contexto, temos os meios de pagamento utilizados para adquirir os produtos e serviços desejados. Há cada vez mais opções disponíveis para o consumidor e, ao mesmo tempo, regras que devem ser cumpridas por credenciadoras, por exemplo. Para isso, vale a atenção ao Mandate de Bandeira.
Antes de falarmos a respeito desses documentos, vamos entender um pouco mais o comportamento do consumidor brasileiro. Em 2022, o Opinion Box divulgou a pesquisa “Meios de Pagamento no Brasil”, com dados sobre o tema e uma abordagem quanto ao fim do dinheiro físico. Veja alguns destaques:
- O cartão de crédito, o Pix, o dinheiro e o cartão de débito são os meios de pagamento mais utilizados no Brasil;
- 47% dos entrevistados já utilizam as carteiras digitais como forma de pagamento;
- A transação em dinheiro já não aparece mais no topo da lista, como ocorreu em outra edição da pesquisa.
Com relação a um possível fim do dinheiro físico, é verdade que a pandemia influenciou significativamente no avanço dos pagamentos digitais, que não precisam de muito “contato” para serem utilizados. Ainda é cedo para falar em extinção, mas uma coisa é certa: estamos trilhando um caminho com cada vez menos pessoas utilizando cédulas e dando preferência a transações eletrônicas e digitais.
Diante deste contexto, vamos aprender um pouco mais sobre algumas das regras que são essenciais para quem atua com marcas como Mastercard, Elo e Visa. Boa leitura!
O que é Mandate de Bandeira? Descubra agora
Tratam-se de documentos oficiais que estabelecem normas e regulamentos que devem ser seguidos pelos integrantes dos seus arranjos de pagamento, caso dos bancos emissores e processadoras de cartão. Essas atualizações são divulgadas pelas empresas de bandeiras de cartões, como American Express, Visa e Mastercard.
Então, podemos dizer que o Mandate de Bandeira possui uma importante missão de garantir que esses integrantes consigam atender às mudanças que irão surgir no mercado de Bandeiras, sejam elas modificações ou correções. Ao seguir tais normas, garante-se que o sistema de transações irá apresentar um bom funcionamento, segurança e confiabilidade.
Além disso, também vale destacar que a documentação é uma forma de garantir a eficácia do serviço. Ou seja, um emissor do Brasil ou da Europa, por exemplo, irá atuar seguindo as mesmas regras e atualizações e o consumidor final, que está passando o cartão, continuará passando pela experiência de encontrar a mesma resposta na transação.
Em resumo: as Bandeiras utilizam o Mandate para direcionar o mercado de meios de pagamentos para que todos continuem conversando “na mesma língua”. Assim, diminui-se o risco de que ocorram transações rejeitadas quando o consumidor passar o cartão e mantém-se a competitividade para aqueles que atuam no segmento.
Como é o processo de divulgação dos documentos?
O alinhamento das novas exigências junto ao mercado costuma acontecer duas vezes ao ano, normalmente em abril e outubro. Apesar de já existirem bandeiras que passaram a adotar quatro datas – janeiro, abril, julho e outubro (ou Q1, Q2, Q3 e Q4) -, vamos focar no primeiro caso.
O Mandate de Bandeira é divulgado, normalmente, com o prazo de seis meses para adequação, mas algumas alterações podem ser apresentadas com um intervalo maior, de anos. Para acompanhar a documentação, o processo padrão é que tudo esteja disponibilizado nos próprios sites no prazo acima. Porém, as partes interessadas devem realizar um acompanhamento contínuo das publicações, pois podem surgir alterações.
O que esperar das documentações divulgadas pelas Bandeiras? Alguns exemplos são:
- lançamento de produtos;
- alterações nas taxas de transação;
- mensagens de erro;
- tecnologias de segurança contra fraudes;
- ajustes nas operações.
Não custa reforçar que todos que operam com as Bandeiras devem fazer as devidas adaptações.
Quais são as classificações dessas alterações que devem ser implantadas?
Atualmente, existem quatro classificações. São elas:
- mandatórias: representam um nível mais crítico de ajuste, possuindo grande impacto no ecossistema de pagamentos. O cumprimento é fundamental para manutenção e a continuidade do negócio, sendo que há casos em que é necessária a realização de testes integrados com a Bandeira para confirmar a aderência ao requisito;
- mandatórias por participação: são ajustes que só devem ser realizados caso o participante tenha o produto em questão;
- opcionais: são funcionalidades, serviços e melhorias que não se classificam como mandatórios;
- informativas: correspondem às comunicações realizadas pelas Bandeiras, como cobranças ou ajustes de taxas, que não impactam o sistema. Porém, podem afetar o operacional ou financeiro.
Após a publicação do Release, cada empresa deve entender quais são os itens válidos e, então, realizar os ajustes necessários para estar em conformidade com as novas regras.
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Por que o Mandate de Bandeira é importante para credenciadoras e processadoras, por exemplo?
Porque essas normas e alterações presentes nos documentos oficiais são válidas para que o sistema de transações permaneça confiável, assim como os dados dos clientes devem permanecer protegidos e livres de fraudes. Outra razão para a conformidade é o fato de ser um requisito para que a emissão de cartões de uma determinada bandeira continue acontecendo.
O não cumprimento dessas obrigações pode gerar falhas nos processos, prejuízos financeiros, problemas com a imagem do parceiro junto aos clientes, multas e sanções. Por isso, o acompanhamento dos documentos oficiais deve ser uma prioridade para as empresas interessadas.
Como a Consultoria da EcommIT pode te ajudar a atender todas as regras das Bandeiras?
Agora que você já sabe o que são essas documentações e a sua relevância, chegou a hora de saber como a EcommIT pode ajudar você a cumprir com todos esses requisitos que surgem periodicamente.
Nós entendemos a importância do cumprimento das regras das Bandeiras. Por outro lado, sabemos que existem outras prioridades que também devem ser atendidas no seu negócio, como o planejamento estratégico, criação de sistemas e desenvolvimento de produtos bancários.
Por esse motivo, nós oferecemos para credenciadoras, processadoras de cartões, emissores, gateways e wallets nossa Consultoria Especializada de Mandates de Bandeiras. Com o serviço, realizamos a análise e leitura da documentação das principais Bandeiras do mercado e fornecemos o suporte necessário para as adequações.
Nosso time de especialistas possui conhecimento em toda a cadeia da transação, o que permite que essa análise seja facilitada e que você consiga focar em suas soluções para os estabelecimentos comerciais. O que você pode esperar da solução?
- Implementação rápida;
- Eficiência processual, o que permite a realização de testes junto às Bandeiras;
- Consultoria técnica.
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